Lainan vakuus on keskeinen osa monia lainasopimuksia. Se voi parantaa lainaehtoja ja helpottaa lainan saamista, mutta vaatii ymmärrystä vakuuden arvosta ja riskeistä.
Bankon kautta voit pyytää lainatarjouksia useiden pankkien ja rahoituslaitoksien avulla.
Voit hakea lainaa aina 60 000 euroon asti lyhyen hakemuksemme kautta. Valitse vain summa ja täytä tiedot.
Voit saada alustavan päätöksen välittömästi. Sinulla on mahdollisuus saada jopa 25 lainatarjousta.
Kun olet hyväksynyt mieleisesi lainatarjouksen, voit saada rahat tilillesi jopa 15 minuutin kuluessa.
Kun haet lainaa, yksi tärkeimmistä asioista, joihin rahoittaja kiinnittää huomiota, on vakuus. Vakuus toimii lainan turvana ja antaa luotonantajalle varmuuden siitä, että laina maksetaan takaisin – tai että sen voi kattaa vakuuden realisoinnilla.
Vakuudellinen laina voi olla edullisempi ja helpommin saatavilla kuin vakuudeton laina, mutta vakuuden valinta ja arvo vaikuttavat merkittävästi lainan ehtoihin.
Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä lainan vakuus tarkoittaa, mitkä omaisuuserät kelpaavat vakuudeksi, miten vakuusarvo määritetään ja mitä sinun tulee huomioida ennen lainahakemuksen tekemistä.
Lainan vakuus on omaisuuserä, joka pantataan lainan takaisinmaksun turvaksi.
Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa sovitusti, luotonantajalla on oikeus realisoida vakuus – eli myydä se ja kattaa lainasumma sen tuotolla.
Vakuus pienentää luotonantajan riskiä ja voi siksi mahdollistaa suuremman lainasumman, pidemmän laina-ajan ja alhaisemman koron.
Vakuudellinen laina ei kuitenkaan tarkoita automaattisesti parempia ehtoja. Vakuuden arvo, tyyppi ja likviditeetti vaikuttavat merkittävästi lainan kustannuksiin ja saatavuuteen.
Vakuudeksi kelpaavat yleensä reaalivakuudet eli omaisuuserät, joilla on selkeä markkina-arvo ja jotka voidaan tarvittaessa muuttaa rahaksi. Tavallisimpia vakuuksia ovat:
Sen sijaan irtainta omaisuutta, kuten autoa, elektroniikkaa tai taidetta, ei yleensä hyväksytä vakuudeksi tavallisessa lainassa – poikkeuksena erikoistapaukset kuten autorahoitus tai panttilainaamot.
Vakuusarvo tarkoittaa sitä osuutta vakuuden käyvästä arvosta, jonka pankki hyväksyy lainan turvaksi. Esimerkiksi jos omistat 200 000 euron arvoisen asunnon, pankki voi hyväksyä siitä vakuudeksi noin 140 000 euroa. Loput lainasta vaatii joko lisävakuuksia tai omarahoitusosuutta.
Vakuusarvo ei ole sama kuin markkina-arvo. Pankit arvioivat vakuusarvon konservatiivisesti, jotta mahdollinen realisointi kattaisi lainan myös markkinahintojen laskiessa. Sijoitusten vakuusarvo riippuu niiden volatiliteetista – vakaat osakkeet hyväksytään helpommin kuin riskialttiit.
Vakuus voi vaikuttaa lainan saantiin monin tavoin. Ensinnäkin se voi mahdollistaa suuremman lainasumman, koska pankki voi luottaa siihen, että laina voidaan kattaa vakuuden avulla.
Toiseksi vakuudellinen laina voi olla edullisempi, koska luotonantajan riski on pienempi. Kolmanneksi vakuus voi parantaa lainan saatavuutta myös silloin, kun luottotiedot eivät ole täydelliset – vaikka ne vaikuttavat edelleen lainapäätökseen.
Vakuus ei kuitenkaan takaa lainaa. Pankki arvioi kokonaisvaltaisesti lainanottajan maksukykyä, luottotietoja ja taloudellista tilannetta. Vakuus on yksi osa tätä arviointia.
Vakuus ei ole pysyvä – sen voi vapauttaa tai vaihtaa, kun lainaa on maksettu riittävästi tai vakuuden arvo on noussut.
Vakuuden vapauttaminen edellyttää, että lainan määrä on pienempi kuin hyväksytty vakuusarvo. Tällöin voit käyttää vapautunutta vakuutta uuden lainan turvaksi tai myydä omaisuuserän.
Vakuuden muuttaminen voi tulla ajankohtaiseksi esimerkiksi silloin, kun haluat vaihtaa asunnon tai käyttää toista omaisuuserää vakuutena. Tämä vaatii pankin hyväksynnän ja uuden vakuusarvon arvioinnin.
Lainojen kilpailutuspalvelun avulla voit vertailla eri lainavaihtoehtoja ja löytää juuri sinun vakuustilanteeseesi sopivan ratkaisun.
Vakuuden olemassaolo voi vaikuttaa merkittävästi siihen, millaisia lainatarjouksia saat.
Kilpailutuksen avulla voit vertailla vakuudellisia ja vakuudettomia lainoja, arvioida vakuuden vaikutusta korkoon ja maksuaikaan sekä löytää lainan, joka hyväksyy juuri sinun omaisuuseräsi vakuudeksi. Muista, että vakuus ei ole pelkkä tekninen vaatimus – se on osa kokonaisvaltaista talouden hallintaa.
Huomioithan kuitenkin, että Banko kilpailuttaa pääasiassa vakuudettomia lainoja, jolloin lainan hakeminen on yksinkertaisempaa.
Arvioi omaisuutesi realistisesti. Vakuusarvo ei ole sama kuin markkina-arvo, ja pankit arvioivat sen varovaisesti.
Kysy pankilta ennakkoon, voitko käyttää tiettyä omaisuutta vakuutena. Vältä ylivakuuttamista – älä panttaa omaisuutta turhaan, vaan käytä vakuutta vain tarpeen mukaan.
Hyödynnä kilpailutus, sillä eri rahoittajat hyväksyvät eri vakuuksia ja tarjoavat erilaisia ehtoja.
Mikä on vakuudellinen laina? Vakuudellinen laina on laina, jonka turvaksi annetaan omaisuutta tai takaus. Vakuus toimii pankin turvana, jos lainaa ei makseta takaisin.
Voiko vakuudeksi käyttää autoa? Yleensä ei, paitsi autorahoituksessa. Tavallisissa kulutusluotoissa autoa ei hyväksytä vakuudeksi, ellei kyseessä ole erikoistilanne.
Miten vakuusarvo lasketaan? Vakuusarvo on prosenttiosuus vakuuden käyvästä arvosta. Esimerkiksi 200 000 euron asunnosta voidaan hyväksyä vakuudeksi noin 140 000 euroa.
Voiko toisen henkilön omaisuutta käyttää vakuutena? Kyllä, vierasvelkapantti on yleinen tapa käyttää esimerkiksi vanhempien asuntoa vakuutena. Tämä vaatii erillisen sopimuksen.
Voiko vakuuden vapauttaa kesken laina-ajan? Kyllä, jos lainaa on lyhennetty riittävästi ja vakuuden arvo on noussut. Vapauttaminen vaatii pankin hyväksynnän.
Verkkosivustomme käyttää evästeitä, jotta voimme tarjota sinulle parhaan mahdollisen käyttökokemuksen. Eri evästeillä on erilaisia käyttötarkoituksia (suositukset, mainokset, käyttökokemus). Tästä syystä pyydämme aina suostumustasi. Voit koska tahansa peruuttaa tai muuttaa suostumusta evästeasetuksissa. Lue lisää evästeistä täältä.
Tässä kerromme sinulle lisää tietoa evästeistä ja niiden käyttämisestä.
Välttämättömät
Välttämättömät evästeet (tai "strictly necessary cookies" englanniksi) ovat evästeitä, jotka ovat välttämättömiä verkkosivuston perustoimintojen ja käytettävyyden kannalta. Ilman näitä evästeitä sivuston tietyt osat eivät toimisi kunnolla tai sivuston tarjoama palvelu ei olisi mahdollinen.
Markkinointi
Markkinointievästeet (tai "advertising cookies" englanniksi) ovat evästeitä, joita käytetään mainonnan kohdentamiseen, tehokkuuden mittamiseen ja uudelleenmarkkinointiin.
Asetukset
Tämän asetuksen ollessa päällä, sivustollamme tekemäsi valinnat voidaan muistaa. Näin ollen voit saada personoitua sisältöä.
Tilastointi
Tilastointievästeet (tai "analytics cookies" englanniksi) ovat evästeitä, joita käytetään verkkosivuston kävijätiedon keräämiseen ja analysointiin. Niiden avulla voidaan kerätä tietoja siitä, kuinka käyttäjät vuorovaikuttavat sivuston kanssa, ja nämä tiedot auttavat parantamaan sivuston toimivuutta ja käyttökokemusta.