Lainanhakuprosessissa hakijan maksukyky on tärkeässä roolissa. Nimittäin se määrittää sen voidaanko lainaa myöntää ja jos voidaan niin millaisella korkotasolla.
Bankon kautta voit pyytää lainatarjouksia useiden pankkien ja rahoituslaitoksien avulla.
Voit hakea lainaa aina 60 000 euroon asti lyhyen hakemuksemme kautta. Valitse vain summa ja täytä tiedot.
Voit saada alustavan päätöksen välittömästi. Sinulla on mahdollisuus saada jopa 25 lainatarjousta.
Kun olet hyväksynyt mieleisesi lainatarjouksen, voit saada rahat tilillesi jopa 15 minuutin kuluessa.
Maksukyky ei ole vain tekninen termi pankin papereissa – se on keskeinen mittari, joka kertoo, kuinka hyvin yksilö tai kotitalous pystyy hoitamaan taloudelliset velvoitteensa.
Se vaikuttaa suoraan siihen, saako lainaa, millä ehdoilla ja kuinka turvallista lainan ottaminen on omalle taloudelle.
Yhteiskunnallisesti maksukyky liittyy myös luottamukseen: pankit, vuokranantajat ja palveluntarjoajat arvioivat maksukykyä ennen kuin tekevät sopimuksia.
Yksilötasolla se on työkalu, jonka avulla voi arvioida omaa taloudellista tilannetta ja tehdä fiksuja päätöksiä.
Maksukyky tarkoittaa kykyä selviytyä kaikista taloudellisista velvoitteista säännöllisten tulojen avulla. Se ei rajoitu pelkästään lainan takaisinmaksuun, vaan kattaa:
Hyvä maksukyky tarkoittaa, että tulot riittävät kattamaan nämä menot ilman, että joudutaan tinkimään elämänlaadusta tai turvautumaan lisävelkaan.
Opiskelija
Opiskelijan maksukyky voi olla rajallinen, koska tulot koostuvat usein opintotuesta ja osa-aikatyöstä. Lainan saaminen voi olla vaikeaa ilman takaajaa tai vakuuksia. Budjetointi ja kulujen hallinta korostuvat.
Eläkeläinen
Eläkeläisellä tulot ovat usein vakaita mutta rajallisia. Maksukyky riippuu eläkkeen suuruudesta ja mahdollisista lisätuloista. Vakuudellinen laina voi olla helpompi saada kuin vakuudeton.
Yrittäjä
Yrittäjän maksukykyä arvioidaan yrityksen kassavirran, liikevaihdon ja kulurakenteen perusteella. Epäsäännölliset tulot voivat vaikeuttaa arviointia, mutta hyvä kirjanpito ja tilinpäätös parantavat luottamusta.
Perhe
Perheen maksukyky riippuu yhteisistä tuloista ja menojen määrästä. Lasten kulut, asumiskustannukset ja mahdolliset velat vaikuttavat kokonaisuuteen. Yhteisvastuullinen laina vaatii molempien osapuolten maksukyvyn arvioinnin.
Maksuvara on keskeinen osa maksukyvyn arviointia. Se kertoo, kuinka paljon rahaa jää kuukausittain käytettäväksi lainan lyhentämiseen sen jälkeen, kun kaikki pakolliset menot on vähennetty tuloista.
Maksuvaran laskukaava:
Maksuvara = Kuukausitulot – Kuukausimenot
Tulot voivat sisältää:
Menot voivat sisältää:
Esimerkki:
Tämä summa kertoo, kuinka suuri lainan kuukausierä voisi enintään olla ilman, että talous vaarantuu.
Stressitesti on pankkien käyttämä menetelmä, jolla arvioidaan maksukyvyn kestävyyttä muuttuvissa olosuhteissa. Testissä simuloidaan esimerkiksi:
Tavoitteena on varmistaa, että lainanottaja selviää lainasta myös silloin, kun taloudellinen tilanne ei ole ihanteellinen. Jos stressitestissä maksukyky ei riitä, pankki voi:
Maksukyvyn parantaminen ei vaadi ihmeitä – pienilläkin muutoksilla voi olla suuri vaikutus. Tässä konkreettisia keinoja:
Laadi kuukausibudjetti, jossa seuraat tuloja ja menoja. Näin näet, mihin rahasi menevät ja mistä voit säästää.
Jos sinulla on useita pieniä lainoja, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi pienentää kuukausierää ja parantaa maksukykyä.
Säästötilillä oleva puskurirahasto antaa turvaa yllättävien menojen varalle ja parantaa luottokelpoisuutta.
Sivutyö, freelancer-projektit tai omaisuuden vuokraaminen voivat tuoda lisätuloja, jotka parantavat maksuvaraa.
Tarkastele kuukausittaisia menoja kriittisesti. Voitko luopua suoratoistopalveluista, vähentää ravintolakäyntejä tai kilpailuttaa vakuutukset?
Puhdas luottorekisteri parantaa mahdollisuuksia saada lainaa ja voi vaikuttaa myös lainan korkoon.
Voiko maksukyky olla hyvä, vaikka luottotiedoissa on merkintä?
Kyllä, mutta maksuhäiriömerkintä voi silti estää lainan saamisen. Joissain tapauksissa vakuudellinen laina tai yhteisvastuullinen hakemus voi olla mahdollinen.
Miten yhteisvastuullinen laina vaikuttaa maksukykyyn?
Molempien hakijoiden maksukyky arvioidaan erikseen ja yhdessä. Yhteiset tulot voivat parantaa lainansaantimahdollisuuksia, mutta myös yhteiset velat huomioidaan.
Miten maksukykyä arvioidaan kriisitilanteessa?
Jos olet esimerkiksi lomautettu tai sairastunut, pankki voi pyytää lisäselvityksiä tai arvioida maksukykyä tilapäisesti alentuneilla tuloilla. Tällöin lainaehtoja voidaan mukauttaa.
Voiko maksukyky parantua nopeasti?
Kyllä. Esimerkiksi velkojen maksaminen pois, palkankorotus tai uuden työn saaminen voivat parantaa maksukykyä merkittävästi lyhyessä ajassa.
Miten maksukyky vaikuttaa lainan korkoon?
Hyvä maksukyky voi johtaa edullisempaan korkoon, koska pankki arvioi riskin pienemmäksi. Heikko maksukyky voi nostaa korkoa tai johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.
Verkkosivustomme käyttää evästeitä, jotta voimme tarjota sinulle parhaan mahdollisen käyttökokemuksen. Eri evästeillä on erilaisia käyttötarkoituksia (suositukset, mainokset, käyttökokemus). Tästä syystä pyydämme aina suostumustasi. Voit koska tahansa peruuttaa tai muuttaa suostumusta evästeasetuksissa. Lue lisää evästeistä täältä.
Tässä kerromme sinulle lisää tietoa evästeistä ja niiden käyttämisestä.
Välttämättömät
Välttämättömät evästeet (tai "strictly necessary cookies" englanniksi) ovat evästeitä, jotka ovat välttämättömiä verkkosivuston perustoimintojen ja käytettävyyden kannalta. Ilman näitä evästeitä sivuston tietyt osat eivät toimisi kunnolla tai sivuston tarjoama palvelu ei olisi mahdollinen.
Markkinointi
Markkinointievästeet (tai "advertising cookies" englanniksi) ovat evästeitä, joita käytetään mainonnan kohdentamiseen, tehokkuuden mittamiseen ja uudelleenmarkkinointiin.
Asetukset
Tämän asetuksen ollessa päällä, sivustollamme tekemäsi valinnat voidaan muistaa. Näin ollen voit saada personoitua sisältöä.
Tilastointi
Tilastointievästeet (tai "analytics cookies" englanniksi) ovat evästeitä, joita käytetään verkkosivuston kävijätiedon keräämiseen ja analysointiin. Niiden avulla voidaan kerätä tietoja siitä, kuinka käyttäjät vuorovaikuttavat sivuston kanssa, ja nämä tiedot auttavat parantamaan sivuston toimivuutta ja käyttökokemusta.